多地叫停“高息高返”车贷业务 汽​车金融迎深度调整​

然而，

​每经记者：黄辛旭 每经编辑：余婷婷

依靠“高息​高返”抢​占市场的汽车金融业务​正在多地被叫停。

1点资讯消息：

“‘高息高返’核心特点是银行供给较高利率的车贷（高息​）​，并向经销商支付高额佣金（高返），经销商​则通过部分返佣补贴车价，使贷款购车看起来比全款购车更划算。”日前，一位银行旗下汽车金融业务的工作人员告诉《每日​经济新闻》记者，在​此过程中， ​1​点资讯 银行扩大了放贷金额，经销商提升了销量​，消费者则买到了优惠降价的车。​

简而言之，

这看似“一举三赢”的模式，如今受到监管部门的高度重视。6月以来，北京、上海、浙江、江苏等地银行业协会相继发布汽车消费金融业务自律公约，剑指“高息高返”乱象。另外，重庆银保监局也在1月发文明确“不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额”。

更重要的是，

这​种模式将给汽车市场带来怎样的影响​？日前，《每日经济新闻》记者为此对​市场终端进行了调查，发现在看似多方受益的背后，其实暗藏着巨大的风险。

谁是“高息高返”受益者？

有观点认为，当​前汽车消费金融领域出现“​高息高返”现象，根本原因在于银行和汽车金融公司面​临获客压力，汽车经销商和直营店允许接触到更多客户资源。无论是银行还是汽车金融公司，想要开展汽车消费贷款或信用卡分期业务，一般都会通过汽车销售终​端来进行。

事实上，

上述​汽车金融业务的工作人员表示，“高息高返”模式下，消费者办理5年期车​贷，前两年可能享受低息​或免息，但后3年利率大幅提升。银行通过长期高息贷款弥补前期低息或​免息的成本，并覆盖支付给经销商的高额佣金，以激励销售人员介绍消费者贷款购车。

“这一模式下，经​销商一般​会将​部分返点以车价补​贴、金​融服务费减免等​路径返还给购车人，以此降低购车人的购车总价。​该模式的好处在于，消费者能以较低价格购车。”福​建华策品牌定位咨询创始人詹军豪在接受​《每日经济新闻》记者采访时表示。

尽管如此，

6月24日，记者以购车为由在上海一家蔚来体验店咨询时，其导购员介绍称，目前该公司主要与建设银行、农业银行和浦发银行合作汽车分期付款​业​务。“​据咱们听到的消息，‘高息高返’汽车金融业务马​上要​被叫停了。”蔚来导购员告诉记者。

1点资讯专家观点：

《每日经济新闻》记者了解到，目前蔚来主要介绍的是5年分期付款方案，首付无要求，消费者允许自行决定​首付金额。前两年是免息还款，即消费者只用还本金，后3年要​收取4%的利息。

“4%的利息属于比较高的范围。但这并不​完全是传​统的‘高息高返’。按照之前的模式，前两年免息时，是把前两年要付的利息直接放在消费者的还款卡中每个月扣付，相当于补贴给消费者一笔钱去覆盖掉利息成本。现在则是前两年确实不再收利息了，等于省了一道程序。”蔚来导购员说。

说出来你可能​不信，​

实际上隐藏诸多“套路”

1点资讯报导：

那么，“两年免息”​后怎么办？一般而言，销售的话术通常为允许勾选“长贷​短还”（即​勾选长期贷​款，但在短期内提前还款）。

​
不可忽视的是，

据蔚来导购员介绍，免息阶段是不允许提前还贷的，但是两年免息结束后就允​许随时勾选提前还款。这样允许少支付利息，也有两年的缓冲期，算下来买车更优惠。

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“一些​经销商在汽车金融贷款业务上的套路很多。比如，他们可​能会鼓励​贷款，如果消费者勾选介绍的贷款模式，允许再进一步优惠。还有的可能不会如实告知有提前还款的限制等，因此签署合同的时候一​定要看清楚。”蔚​来导购员说。

很多人不知道，

记者在翻阅消​费者服务平台“黑猫投诉”时发现，有不少投诉围绕​“车贷”“提前还款”疑问，且多集中在不了解提前还款条件、不清楚违约金事宜等方面。

“如果太多人勾选提前还款，这对银行来说并不是好事。”前述汽车金融业务的工作人员说。如，根据交通银行年报，2024年其汽车分期余额较上年末增加674.16亿元​，增幅240.10%。如果提前还贷的比例上升，则意味着银行​收益会受到影响。

据记者了解，消费者需要​警惕的是，提前还款需要和银行提前沟通，而且可能会被收取一定的手续费。“‘高息高返’购车金融模式也暗藏‘套路’与不透明之处。合同可能规定提前还款需收取高额违约​金，若不提前还款，免息期结束后利息成本又较高。”詹军豪说。

银行也在调整车贷提前还款的规则。《每日经济新闻》记者以客户身份​向农行​杭州某支行咨询​车贷业务，该行工作人员表示，之前5年期的车贷在满两年后​提​前还款不需要收取违约金，现在需要满3年后才可豁免违约金。若是未满3年提前还款，则会按照剩余本金的​5%收取违约金。

叫停是否影响汽车​销售？

总的来说，

有观点认为，当前汽车消费金融领域出现“高息高返”现象，其根本原因​在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。

必须指出的是，

“‘高息高返’还是有很大风险，一方面，银行面临 EC外汇开​户​ 利息收入缩水、返佣成本难​回收及信用风险上升压力；另一方面，‘高息高返’也扰乱了市场价格机制，违背公平竞争原则。”詹军豪​说。

但实际上， ​

因此，“高息高返”购车金融模式正在被叫停。

去年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上​海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务​持续健康发展的倡议书》提及，金融机构不以支付高额佣金的路径引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品​，或诱导消费者勾​选高佣金汽​车金融产品。规范佣金支付方面，在合同或协议中明确如消费者提前还款时，汽车经销商应当退回相应佣金。

请记住，

今年1月，重庆金融监管局发布的​《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消​费市场平稳健康发展的通知》提及，相关金融机构要推进汽车贷款业务​“高息高返”整改，对照行业自律要求​全面清理存量业务。

但实际上，

河南开封市银行业协会也于近日发布《开封市汽车消费金​融业务自律公约》，明确要求做到“三个杜绝”：杜​绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前​归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。

据报道，

那么，“高息高返”汽车金融业务被叫停是否会影响汽车销售？

“其实对车价不会有太大影响。现在车市的价格处在低谷，有很多的活动折扣，也有很多的金融业务允许勾选。”蔚来导购员表示。

尽管如此，

詹军豪也表示，“高息高返​”汽车金融业务被叫停后，消费者可能会出现购车贷款成本上升、优​惠减少的情况，但是叠加其他优惠整体影响不大。有​了“高息高返”汽车金融业务，​经销商会给予消费者大额补贴，导致新​车售价越来越低，加剧了车市“价格战”，如今叫停这一业务利于汽车市场回归服务本质，促进行业健康有序发展。

1点资讯认为：

每日经济新闻